お金の不安を力に変える：会社員時代の福利厚生・退職金を挑戦資金に変える活用術
お金に対する不安は、新しいビジネスへの挑戦をためらう大きな要因の一つとなり得ます。特に会社員として安定した収入を得ている方が、未知の世界に一歩を踏み出す際には、「もし失敗したら」「収入が途絶えたら」といった懸念がつきまとうことは自然なことです。しかし、会社員には、これまで積み上げてきたキャリアやスキルだけでなく、見落としがちな「お金のリソース」が存在します。それが、勤めている会社の福利厚生制度や将来受け取る可能性のある退職金です。
これらの制度を正しく理解し、戦略的に活用することで、ビジネス挑戦のための資金を準備したり、万が一の場合のセーフティネットを構築したりすることが可能になります。お金の不安を単なる障壁として捉えるのではなく、こうした既存のリソースを力に変える視点を持つことが、挑戦への第一歩を踏み出すために重要となります。
本稿では、会社員の方が自身の福利厚生や退職金をどのようにビジネス挑戦に活かせるのか、具体的な制度例と活用の考え方について解説いたします。
会社員の福利厚生を「挑戦資金」や「セーフティネット」にする考え方
会社が従業員のために提供する福利厚生制度は多岐にわたります。これらは日々の生活を豊かにするためだけでなく、工夫次第でビジネス挑戦の準備やリスク対策にも繋げることが可能です。
1. 財形貯蓄制度の活用
財形貯蓄制度は、給与や賞与から天引きで積み立てを行う貯蓄制度です。一般財形、財形住宅、財形年金などの種類がありますが、特に目的を定めない一般財形は、ビジネスの準備資金として柔軟に利用できる可能性があります。自動的に貯蓄が進むため、計画的にお金を貯める習慣が身につくという利点もあります。会社の制度として利用できるか確認し、将来のビジネス資金の一部として積み立てを検討することができます。
2. 持ち株制度を通じた資産形成
従業員持ち株会制度は、自社株を継続的に購入する制度です。多くの場合、会社からの奨励金が付与されるため、市場価格よりも有利に株式を取得できます。積み立てた自社株は資産の一部となり、必要に応じて売却することでビジネス資金に充当することも可能です。ただし、株価変動リスクがあるため、その点は十分に理解しておく必要があります。
3. 企業型確定拠出年金（DC）やiDeCoへの理解
企業型DCやiDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金形成を目的とした制度ですが、運用状況によっては資産が増加する可能性があります。原則として60歳まで引き出せないため、直接的な「挑戦資金」にはなりませんが、老後資金の準備が進むことで、現在の貯蓄をビジネス資金に回しやすくなるという間接的な効果が期待できます。また、掛金が所得控除の対象となるため、手取り収入が増え、それを貯蓄に回すという考え方もできます。制度の内容を理解し、自身にとって最適な加入・運用方法を検討することが重要です。
4. 団体保険制度によるリスク軽減
会社によっては、従業員向けの団体保険（生命保険、医療保険など）を用意している場合があります。これらの保険は、個人で加入するよりも割安な保険料で手厚い保障が得られることがあります。病気や怪我など、予期せぬ事態による経済的リスクを軽減できるため、ビジネス挑戦中の万が一の事態への備えとして、内容を確認し活用を検討する価値があります。自身で別途加入している保険との重複がないかなども含めて確認すると良いでしょう。
5. 社内貸付制度などの利用可能性
緊急時などに利用できる社内貸付制度がある会社もあります。ビジネス資金としての利用は難しい場合がほとんどですが、予期せぬ個人的な支出が発生した場合などに、ビジネス資金として確保しておいた資金に手をつけずに済む可能性があります。利用条件や規約を事前に確認しておくことで、いざという時の選択肢の一つとなります。
退職金を「挑戦資金」または「セーフティネット」として考える
退職金は、長年勤め上げた会社から支払われる功労金であり、まとまった金額になることが多いです。これをどのように活用するかは、ビジネス挑戦の計画において非常に重要な要素となります。
1. 退職金の性質を理解する
退職金には、一時金としてまとめて受け取る方法や、企業年金として分割して受け取る方法などがあります。自社の退職金規程を確認し、どのような形で、いつ頃、いくら受け取れる可能性があるのかを把握することが最初のステップです。
2. ビジネス挑戦資金の一部として活用する
退職金の一部をビジネスの初期投資や運転資金に充当することは、有力な選択肢の一つです。自己資金として活用することで、借入の必要性を減らし、返済負担を軽減することができます。ただし、退職金は老後の生活資金の重要な柱となる可能性もあります。全額をビジネスに投じるのではなく、将来のライフプラン全体を見据えた上で、活用する金額を慎重に判断する必要があります。
3. セーフティネットとしての位置づけ
退職金をすぐにビジネス資金として全て使うのではなく、一部または全部を万が一ビジネスが計画通りに進まなかった場合の生活費や再就職活動のための資金として手元に残しておくという考え方もあります。これにより、挑戦中の精神的な余裕が生まれ、大胆な意思決定をしやすくなる効果も期待できます。退職金を「最後の砦」としておくことで、お金の不安を大きく軽減することができます。
4. 退職金にかかる税金と賢い受け取り方
退職金には税金がかかりますが、他の所得と比較して税負担が軽減されるような控除制度が設けられています。一時金として受け取るか、年金として受け取るかで税金の計算方法や税額が変わる場合があります。退職金を受け取る時期や金額に合わせて、税理士などの専門家に相談し、最も有利な受け取り方を選択することも検討に値します。
福利厚生・退職金を活用する際の注意点と計画の立て方
会社の福利厚生や退職金をビジネス挑戦に活かす際には、いくつかの重要な注意点があります。
1. 会社の規程・規約を必ず確認する
各制度の利用条件、積立限度額、引き出し条件、退職時の取り扱いなどは、会社の就業規則や退職金規程によって詳細が定められています。これらの規程を必ず確認し、不明点があれば人事部門などに問い合わせることが重要です。知らずに規定違反をしたり、想定外の制約があったりすることを避けるためです。
2. ライフプラン全体の中での位置づけを考える
福利厚生や退職金は、自身のキャリアだけでなく、家族構成、将来のライフイベント（住宅購入、子供の教育費など）、そして老後の生活設計全体の中で考える必要があります。ビジネス挑戦のためだけに安易に全てのリソースを使い切るのではなく、長期的な視点を持った上で、どの程度をビジネスに充当するかを計画的に判断することが肝要です。
3. 専門家への相談を検討する
ファイナンシャルプランナー（FP）や税理士など、お金の専門家は、個々の状況に合わせて最適な資産活用プランや税金対策についてアドバイスをしてくれます。特に退職金のような大きな金額を扱う場合や、複雑な福利厚生制度を活用する場合は、専門家の知見を借りることで、より賢明な判断が可能になります。
4. 感情ではなく計画に基づいて判断する
ビジネスへの情熱が高まる中で、資金に関する判断が感情的になりがちな時期があるかもしれません。しかし、福利厚生や退職金は、安定した会社員生活の中で積み上げてきた大切な資産です。一時的な感情に流されることなく、事前に立てた計画や専門家からの客観的なアドバイスに基づいて、冷静な判断を心がけることが成功への鍵となります。
まとめ：会社員ならではのリソースを力に変える
ビジネス挑戦へのお金の不安はつきものですが、会社員には特有の強みである福利厚生制度や退職金といったリソースがあります。これらは単なる会社のサービスとして受け流すのではなく、自身の挑戦を支えるための有力な手段となり得ます。
財形貯蓄で計画的に資金を積み立てる、持ち株制度で資産形成を図る、DC/iDeCoで老後資金の心配を減らす、団体保険でリスクに備える、そして退職金を挑戦資金やセーフティネットとして賢く位置づける。これらの行動は、お金の不安を具体的な計画と行動に変え、挑戦への一歩を踏み出す自信に繋がります。
まずはご自身の会社の福利厚生制度や退職金規程を確認することから始めてください。どのような制度があるのか、自身はどれだけ利用できる可能性があるのかを具体的に把握することが、次のステップへと繋がります。お金の不安を力に変え、あなたのビジネス挑戦を現実的なものとするために、これらの会社員ならではのリソースを最大限に活用する計画を立てていきましょう。